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银网之间为何合作成为主流——访中国社科院金融所银行研究室主任曾刚

字号+ 作者:瞭望周刊 来源:www.outlookweekly.cn 2017-08-11 12:46 我要评论( )

两者的合作是一种螺旋式上升的过程,各做自己擅长的事,1+1才能大于2

  商业银行和互联网企业的合作与竞争,渊源已久。

  在经济下行、利差收窄的当下,商业银行谋求转型发展,触网成为大多数银行的选择;而互联网公司要不断深入金融服务领域,也开始试水互联网银行:微众银行、网商银行两家企业在2016年的亮眼答卷,让人吃惊。

  银行业该如何与互联网融合?

  “互联网端提供金融服务的空间越来越大,银行和互联网企业的合作空间也越来越大,但具体形成怎样的模式和规模,还有待进一步探索。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚接受《瞭望东方周刊》专访时表示。


  银行转型要跟着客户走

  《瞭望东方周刊》:有人说,银行触网缺乏动力,你怎么看?如何评价银行触网成效?

  曾刚:银行触网,有两种方式:

  第一种是自身业务的互联网化,这主要是用户习惯改变了,银行的外在形态从物理网点走向了线上服务,但处理的仍然是以前的业务,属于存量业务;

  第二种是增量业务,与互联网公司进行合作,拓展了服务范围、催生了产品类型,对于一些银行来说,是新的发展机会。

  对不同银行来说,目标客户群体和发展战略会不同,比如有些银行的目标客户是农民或老人,互联网化对他们而言相对没那么重要,因此这些银行可能就更侧重物理网点的运营。

  因此,很难笼统说银行触网缺乏动力,更不存在一个所谓的银行互联网化指标,这没有意义。

  《瞭望东方周刊》:数据显示,目前一些银行的业务离柜率已高达84%,这会给银行业带来怎样的变化?

  曾刚:离柜率高,只能说明银行提供服务的方式要发生改变。举个例子,以往的借贷业务,需要线下调研,柜台填表,再审核,发放贷款,如今通过大数据等金融技术,主动授信,直接线上办理了。对银行来说,在精简网点的同时,要重新梳理业务流程,以更好满足客户需求。

  柜面人员逐步减少,并不意味着银行从业者数量减少。我们看到,线上渠道的从业人员越来越多,提供后台技术支持的人员也越来越多,科技对业务发展的引领会越来越明显,也会造成银行人员岗位的结构性变化。

  从另一角度看,这也不意味着客户需求会减少。随着人们财富越来越多,实际上金融产品咨询会越来越频繁,所以银行营销人员也是增加的。


  1+1如何大于2

  《瞭望东方周刊》:2017年上半年,四大行与互联网巨头纷纷宣布合作,是否说明目前银网合作到了新阶段?

  曾刚:银行与互联网企业的关系,就是合作与竞争并存的关系。

  互联网公司做金融业务,优势在于丰富的场景、足够的流量,但它不是专业的金融机构,没有核心的金融能力和金融产品,比如提供不了保险类的、理财类的金融产品;并且,互联网企业资本规模有限,资金来源不足,无法做更大体量的金融服务。

  相应的,银行有牌照资质、资金优势,还能提供清算结算等服务,那么,互联网公司自然就一定会找银行合作,弥补自身不足。

  从银行的角度看,如今银行线下获客成本越来越高,获客压力也不小,而这正是互联网公司所擅长的,两者自然能够合作。

  《瞭望东方周刊》:据你观察,商业银行和互联网企业在这种竞合关系中,角色和地位如何?

  曾刚:银行业相对来讲竞争更激烈些,中国有4000多家银行,即便是五大行,市场份额都仅占45%,不存在垄断。而成功的互联网企业也就少数几家,甚至在每个领域只存在一两家,垄断远高于银行业。

  在这样的条件下,互联网企业选择的空间很大,它看重的牌照功能是一样的,那么银行就处于相对弱势的地位。当然,银行本身有雄厚的资金和资本条件,底气也是很足的。

  从另一个角度看,银行也尝试过自己做电商,现在看来没有优势,效果不明显;互联网企业做银行擅长的金融领域,目前看来,就是第三方支付比较成功,但这属于金融基础设施建设,缺乏变现能力。

  所以综合来看,两者的合作也是一种螺旋式上升的过程,各做自己擅长的事,1+1才能大于2。

  《瞭望东方周刊》:两者合作有几种类型?

  曾刚:第一种模式是基于场景的合作,比如微粒贷的合作。腾讯方依赖社交平台负责客户、入口、风控等前端,合作银行在后端有资金成本低、资金规模大的优势,两者形成优势互补。像微粒贷、京东白条、蚂蚁花呗等产品,基本上都是这种合作模式。

  第二种模式,是联合技术的开发和合作,比如在云服务、人工智能的共同研发等。

  第三种模式,是中信银行和百度合作,两者发起设立百信银行,是家直销银行。这种合作就更紧密些。

  除此之外,未来应该会有更广泛的合作。合作空间是越来越大的,但是具体形成如何的模式和规模,需要拭目以待。

  《瞭望东方周刊》:两者合作的挑战有哪些?

  曾刚:系统层面的对接存在挑战。此外,银行业是非常看重风险管理的行业,而互联网企业看重的是用户体验,两者的侧重点不一样,包括管理模式、经营理念、监管环境等,都不同,这样的差异可能也会带来不少挑战。


  微众、网商银行的成功不可复制

  《瞭望东方周刊》:另一个新现象是,阿里巴巴旗下网商银行和腾讯旗下微众银行均在2016年实现盈利,分别实现净利润3.16亿元、4.01亿元,这份成绩单颇为亮眼。在未来,是否会有越来越多的新型互联网银行涌现?

  曾刚:的确,网商银行和微众银行的发展有目共睹。但是,这样成绩的取得,依赖于社交、电商等互联网生态,未来如果出现不了像微信、淘宝这样平台的话,基本上没有复制的可能性。

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