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互联网银行:“鲶鱼”入池

字号+ 作者:瞭望周刊 来源:www.outlookweekly.cn 2017-08-11 12:45 我要评论( )

互联网银行自诞生之初即被业内冠以“鲶鱼”之称:新技术、无网点、轻资产,给金融业带来了新的模式和形态

  成立两年即实现盈利,这在银行业是个奇迹,互联网银行做到了。

  2017年,包括网商银行、深圳前海微众银行在内的互联网银行相继发布2016年年报。数据显示:截至2016年末,网商银行与微众银行资产总额分别达到615亿元、520亿元,分别实现3.16亿元与4.01亿元的净利润。

  “如果我们采取传统发展模式,可能要大规模的员工、上百个营业网点,要达到今天的成绩需要积累好几年,而现在两年时间就实现了。”微众银行行长李南青在接受采访时表示。

  互联网银行自诞生之初即被业内冠以“搅局者”身份:新技术、无网点、轻资产,如鲶鱼一样,给金融业带来了新的模式和形态。

  但在李南青看来,微众银行要做的是金融行业的“补充者”,而非“搅局者”。

  而阿里巴巴集团董事局主席马云更将互联网银行形容为“金融的毛细血管”,认为这将会成为银行的补充,而不是颠覆银行,和银行对着干。

  互联网银行,做到了什么,又改变了什么?


  差异化破局

  作为互联网银行的探路者,找准市场切入点尤为重要。

  依托于阿里巴巴平台的庞大网商群体,网商银行选择了从小微企业切入,主打网商贷,专门面向电商平台的小微客户,依托支付宝和淘宝的流量入口,与蚂蚁借呗互补发展、相辅相成。

  “小微企业因为成本的考虑,很少像大企业那样贷一笔款,留着慢慢使用,而是在必要时才申请贷款。小企业对于资金的需求额度小、要得急、使用时间短、频次高。”网商银行副行长金晓龙告诉《瞭望东方周刊》。

  从网商银行给出的数据看,小企业贷款用途包括日常经营、大促临时需求、扩大经营和紧急周转四大类,户均贷款额度仅为1.7万元,日常经营型贷款资金的平均时长仅为7天,消费品换季、大型促销等临时资金需求也不超过30天,而一年贷款50次以上的小企业占60%。

  成立两年来,网商银行为小企业累计放款1971亿元,已有全国32个省、直辖市和自治区的350万户小企业获得了贷款服务,较2016年同期增长了129%;而在农村地区,由网商银行发放的旺农贷贷款余额近6.5亿元,覆盖了全国231个市、557个县。

  截至2017年5月末,有超过600万的小微经营者从网商银行及其前身阿里小贷获得贷款服务,累计获得贷款金额超过9000亿元。

  而有腾讯背景的微众银行,则在成立之初即明确了“科技、普惠、连接”的战略定位和为小微大众服务的差异化经营战略。

  对于这一定位,微众银行的股东们在银行筹建期就曾反复讨论。

  “我们认为,致力于满足80%的长尾金融需求的市场定位相适应的商业模式,是一个前景巨大的市场机会。”李南青说。

  微众银行主打消费金融产品微粒贷,依托微信和手机QQ两大流量入口,创新银行同业联合放贷模式,成为银行系消费金融的代表产品。

  微粒贷上线两周年,已累积发放贷款总金额3600亿元,共4400万笔,笔均放款8200元,最高贷款日规模20亿元,最高日贷款笔数20万笔;主动授信客户数约9800万,城市覆盖567个,开通激活用户2200万。


  技术和风控是生命线

  据新华社的报道,网商银行2016年不良率为0.36%,微众银行2016年报披露的不良率为0.32%。

  如此高效的风控手段背后,需要新兴科技深度嵌入银行各层面业务流程和产品设计中。

  通过积累的关联网络数据,网商银行汇总形成了“10万+”项指标,创建了100多种预测模型和3000多项策略,对众多小企业进行了全方位画像,对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息,而是能够动态分析未来经营预期,从而作出正确的投放决策。在高效的风控基础上,网商银行甚至实现了“雨天送伞晴天收伞”。

  而背靠腾讯的两大社交软件微信和手机QQ,微众银行拥有最全面的社交数据,并基于大数据分析技术,深入挖掘各类风险数据。

  以大数据为核心构建风控体系,微众银行引入了神经网络等算法,建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型;将人行征信和公安二代身份证等传统数据,与社交和行为等新型数据相结合,更全面评估信用风险;将大数据与生物技术相结合,更精准地识别客户身份、开展反欺诈。

  在李南青看来,科技和风控是“未来银行”的生命线。

  2015年微众银行采取开源技术,按分布式架构搭建技术平台,建成国内首个基于安全可控技术的分布式银行系统架构,在2年半时间里,建成102个关键系统,可支持亿级海量用户及高并发交易,将每个账户的运维成本降到同业平均水平的10%。

  此外,微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景,还推出了面向金融业的区块链BaaS云服务。


  输出新模式

  在兴业银行信用卡中心总经理汪宇看来,未来银行的金融服务和产品的竞争力,高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。

  “在金融互联网化的过程中,银行机构迫切需要这些领先的技术,将底层的技术、数据与金融机构的专业能力进行结合,全面提升银行在营销、风控、定价、客户画像等方面的能力,在运营、产品设计、营销等各个业务层面运用先进的金融科技,适应未来的竞争环境。”他说。

  这也是“四大行”主动拥抱互联网企业的动因。

  2016年,微众银行充分发挥自身的技术优势,开启与银行同业间的技术合作,建立了“微动力”(互联网+金融)开放平台。

  该平台面向中小银行提供“SaaS+”服务,将“微动力”集成到合作银行自身手机银行中,输出人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力,协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略,助力中小银行转型。

  2016年,微众银行已与20余家机构达成合作意向,其中已合作上线9家中小银行手机客户端。

  网商银行同样成为了一个技术输出的平台,凭借打通交易链路、物流链路与资金需求,其服务已融入到电商交易的各个场景。

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